Досрочное погашение или как сэкономить при выплате кредита

01.09.2022

Оформив кредит, заемщик берет на себя ряд кредитных обязательств по его выплате, основным из которых является полное погашение долга в срок и в полном объеме.

Но если банк хочет, чтобы кредит одержатель не нарушал условия кредитного договора и вовремя вносил платежи, то клиент преследует совсем другую цель – сократить свои расходы по выплате займа.

Но насколько реально это сделать, учитывая, что ставки по потребительским кредитам достаточно высокие? Если условиями кредитной программы предусмотрена возможность досрочного погашения долга, то это шанс для заемщика значительно сократить свои расходы и «закрыть» кредит раньше установленного срока.

И если кредитные организации, как правило, не ограничивают своих заемщиков в праве погашать заем с опережением ранее согласованного графика, то порядок внесения таких платежей может значительно отличаться.

Досрочно погашать кредит можно по двум схемам: частично или полностью.

В первом случае заемщик ежемесячно (единоразово или в течение определенного срока) вносит платежи, размер которых больше установленных графиком погашения.

При этом часть платежа идет на покрытие процентов (в соответствии с графиком), а вторая часть – на погашение тела.

Но так как заемщик вносит больше средств, чем был должен, то, соответственно, сумма займа уменьшается значительно быстрее, а вместе с ней и начисляемые проценты и комиссии.

Поэтому, благодаря частичному досрочному погашению, клиент может быстрее выплатить долг, даже если будет вносить чуть больше, чем указано в графике, избежав при этом больших расходов при кредитовании.

Полное досрочное погашение – это единоразовая выплата тела займа и начисленных на момент осуществления такой оплаты процентов.

После подобной транзакции действие кредитного договора прекращается, так как заемщик выплатил банку весь текущий долг.

Полностью погасить кредит досрочно клиент может в любой момент, за исключением срока действия моратория на такие выплаты.

Конечно, досрочное погашение выгодно для заемщика.

Но банки вовсе не заинтересованы в том, чтобы выданные кредиты погашались раньше установленных сроков (за исключением «проблемных» долгов).

Дело в том, что заем (особенно долгосрочный) – это источник прибыли для кредитора, а если долги будут погашаться раньше времени, то это может негативно отразиться на доходах банка.

Поэтому в условиях кредитной программы может быть обозначен порядок внесения таких платежей (к примеру, в определенные дни месяца или кратными суммами), размер штрафов за досрочную выплату и сроки моратория на погашение займа с опережением графика (как правило, от 6 месяцев и больше).

И заемщику стоит внимательно ознакомиться с условиями досрочных выплат перед подписанием кредитного договора, чтобы избежать непредвиденных расходов при их внесении.

Частичное и полное досрочное погашение – это уникальная возможность сократить переплату и быстрее выплатить банку долг.

Но выгодно это может быть только в том случае, если оплачивать такие платежи можно без дополнительных комиссий или штрафов, иначе это только увеличит сумму предстоящих расходов.

Поэтому при выборе банковской программы следует внимательно ознакомиться с порядком досрочного погашения займа и выбрать наиболее оптимальный вариант кредитования.